Как досрочное погашение кредита влияет на кредитную историю?

Если вы взяли кредит в банке, то должны каждый месяц выплачивать определенную сумму до полного его погашения. Но что, если появилась возможность отдать деньги раньше установленного срока? Казалось бы, такой расклад должен устроить как заемщика, который не должен больше заботиться о ежемесячных выплатах, так и кредитора, который получает свои деньги обратно. Но как обстоит ситуация на самом деле?

Почему важно знать о влиянии досрочного погашения кредита на кредитную историю?

По всемирной сети давно ходит довольно известный миф о том, что досрочно погашенный кредит негативно влияет на кредитную историю. В качестве доказательств можно увидеть множество отзывов на сайтах банков и комментариев на форумах о том, что люди получают отказ на новые кредиты, если до этого выплачивали их раньше срока. Такая логика неверна, но имеет под собой основание.

Дело в том, что банк, выдавая вам кредит, рассчитывает получить определенную выгоду с учетом всех процентов. Если вы возвращаете им долг раньше, то он теряет часть прибыли. Особенно это ощутимо, если погасить кредит в первой половине срока. Но является ли это весомым основанием для отказов в дальнейших кредитах? Важно знать о влиянии досрочного погашения кредита на КИ, чтобы ответить на этот вопрос.

Какие данные передаются в кредитную историю?

В кредитной истории содержится вся информация о том, как заемщик ведет себя во время погашения кредита. В отчете по КИ находится пять разделов:

1. Информация обо всех кредитах, которые заемщик когда-либо брал.

2. Личные данные заемщика.

3. Сведения о каждом кредите в отдельности.

4. Запросы в бюро кредитных историй (БКИ), отказы и одобрения заявок.

5. Информация о том, сколько раз и когда запрашивалась история заемщика.

В кредитную историю передаются абсолютно все данные, какие только можно. В БКИ хранится информация о том, сколько кредитов брал заемщик. Обязательно указывается, сколько денег бралось, под какой процент, на какой срок и в какой валюте. Зафиксированы даты закрытия кредитов; виды кредитов; номера кредитных договоров; сведения о наличии реструктуризаций; просроченные платежи, количество дней просрочки и сумма долга (негативное влияние на КИ оказывают платежи, просроченные на три и более месяца, а также долги, которые до сих пор не погашены). Отображается статус кредита (он может быть активным, закрытым, просроченным, дефолтным и проданным) и актуальные остатки невыплаченной суммы. Также указывается ваша роль в зависимости от того, кем вы выступаете: заемщиком, созаемщиком или поручителем. Для ипотек, кредитов на автомобиль и некоторых других видов займа указывается информация о залоге.

Как видим, банк передает всю возможную информацию в БКИ, чтобы составить максимально полную картину кредитной истории заемщика. Помимо информации о кредитах, в отчете по КИ отображаются сведения обо всех поданным в банки заявках. Фиксируются как одобрения на займы, так и отказы. Во последнем случае обязательно указывается причина такого ответа (по кредитной истории, по платежеспособности и т.д.).

Указываются ли в кредитной истории факты о своевременных платежах?

В бюро кредитных историй обязательно хранится информация о том, своевременно ли был сделан платеж. Для удобства эти сведения представлены в виде горизонтальной строки клеточек, заполненных цифрами и буквами:

0 - кредит только получен, данные о выплатах пока не представляется возможным оценить.

1 - платеж совершен своевременно.

2 - платеж совершен несвоевременно, срок просрочки от 1 до 29 дней.

3 - платеж совершен несвоевременно, срок просрочки от 30 до 59 дней.

4 - платеж совершен несвоевременно, срок просрочки от 60 до 89 дней.

5 - платеж совершен несвоевременно, срок просрочки от 90 до 119 дней.

6 - платеж совершен несвоевременно, срок просрочки более 120 дней.

7 - сумма долга превысила финансовые возможности заемщика, регулярные консолидированные платежи.

8 - для погашения кредита или его части взимается залог.

9 - нет никакой надежды на то, что кредит будет выплачен, дело передано в суд, долг будет погашен путем изымания личной собственности заемщика.

Если вместо цифры стоит прочерк, то у БКИ нет информации о платежах за этот месяц. Не стоит пугаться. Это значит только то, что банк не передал нужные сведения вовремя. Это никак не испортит кредитную историю, самое главное, чтобы не было серьезных просрочек по платежам.

Под каждой цифрой находится цифра или буква, которая обозначает год или месяц выплаты (например, 15 - 2015 год, Я - январь и т.д.).

Строка читается справа налево от первого платежа к последнему.

Указывается ли в кредитной истории информация о просрочках?

В предыдущем пункте мы рассмотрели систему отображения характера ежемесячных выплат по кредиту. Эта система предусматривает отображение не только своевременных выплат, но и просроченных. Просрочка бывает разной. Один день или неделя не отразятся негативно на кредитной истории. А вот платежи просроченные на 90 дней и больше или безнадежно заброшенные заемщиками долги - это совсем другое дело, они способны основательно испортить всю кредитную историю.

Помимо сроков просрочки, в отчете о кредитной истории указывается информация о сумме долга, выписанных за время выплаты кредита штрафах. Характер цифр в строке подчеркивается определенным цветом. Если все выплачено вовремя - цвет зеленый, просрочка до 30 дней - желтый. С увеличением просрочки цвет становится темнее, пока не станет безнадежно черным. В таких случаях не только пропадают шансы на получение новых кредитов, но появляются еще и проблемы с судом.

Таким образом, кредитная история - масштабная картина вашего взаимодействия с банком, на которой отображаются все выплаты по кредитам с точностью до дней. Небольшая просрочка никак не влияет на нее, как и досрочно погашенный кредит.

Читайте также: Кэшбэк простыми словами