Ипотека в

В силу определённых обстоятельств не каждый гражданин Республики Казахстан может подтвердить свою платежеспособность документально. Но и для этой категории граждан есть ипотечные программы — без подтверждения доходов. Ипотеку можно получить вообще не представляя доказательства платежеспособности или подтвердить частично.

Банки делят заемщиков, которые не могут подтвердить доход на:

• устроенных официально, но выполняющих минимальные отчисления в Единый накопительный пенсионный фонд;

• работающих и получающих доход, но не имеющих официального трудоустройства;

• зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей;

• работающих студентов и пенсионеров.

Для последней категории ипотечные кредиты не предусмотрены.

Для граждан, желающих получить ипотеку без подтверждения дохода, банки устанавливают дополнительные требования. Например, повышенную процентную ставку или размер первоначального взноса по сравнению с теми заёмщиками, которые могут подтвердить доход.

Название ипотечного продукта "без подтверждения дохода" или "без анализа платежеспособности" не совсем корректно. Заемщику не обойтись без косвенного подтверждения. Ни одна кредитная организация не предоставит займ в несколько миллионов тенге физическому лицу, у которого возникли трудности с подтверждением трудоустройства и платежеспособности.

Банкам приходится приспосабливаться к реалиям, когда "зарплата в конверте" - частое явление. Для таких случаев созданы специальные кредитные программы — ипотеки без (или с частичным) подтверждение доходов.

Подтвердить доход — значит представить доказательства материальных поступлений, с которых заемщик делает пенсионные отчисления и гасит налоговые платежи.Банки нуждаются в гарантиях погашения долга, поэтому риск-менеджеры тщательно изучат все доходные операции клиента. Главное условие — регулярность поступлений. Например, физическое лицо работает на договорной основе, заработная плата перечисляется на дебетовую карту, но положенных отчислений с этих сумм нет. Такая ситуация и является невозможностью подтвердить доходы.

Обмануть кредитную организацию, получив справку у знакомых, не получится. Менеджеры банка обязательно все проверяют: наличие счета, куда перечисляют денежные средства и целевое назначение платежа. Получить ипотеку без подтверждения доходов по липовой справке нельзя.

Условия получения ипотеки без подтверждения доходов:

• процентная ставка от 8,5 до 25 %. Банки завышают процентную ставку по ипотеке без анализа платежеспособности на 1-2 % против обычных условий;

• первоначальный взнос в банках второго звена — до 50 %;

• срок заимствования - 15 лет;

• возможность привлечь к договору займа созаемщика (родственника или третье лицо).

Если заемщик не располагает средствами на первоначальный взнос в качестве обеспечения договора по ипотеке без подтверждения доходов, банк примет другую недвижимость в залог. Условие — стоимость предлагаемой в залог недвижимости должна быть равно стоимости приобретаемого в ипотеку объекта. Заявитель может не быть собственником залоговой квартиры или дома, это может сделать любое третье лицо.

Количество привлекаемых созаемщиков при получении ипотеки без подтверждения доходов не ограничивается. Банки могут рассмотреть заявки, в которых указывается до семи созаемщиков.

Документы

Процедура оформления ничем не отличается от традиционной ипотеки.Заемщик отслеживает предложения банков, собирает документы, заполняет анкету и отправляет на рассмотрение.

Пакет документов:

• Удостоверение личности;

• адресная справка;

• свидетельство о браке (при наличии);

• пакет документов на залоговое имущество: свидетельство о собственности, техническая и идентификационная документация;

• справки, подтверждающие хотя бы часть дохода: выписки со счетов, бухгалтерская отчетность и др.

Если заемщик сомневается, стоит обратиться за консультацией к менеджеру банка и выяснить какие формы справок и других документов представить для повышения шансов на одобрение ипотеки без прямого подтверждения доходов.

При выборе кредитной организации рекомендуется обратить внимание на наличие ипотечных каникул. Они необходимы на случай форс-мажорный ситуаций, когда заемщик не может выполнять свои обязательства. Каникулы уберегут от штрафов в случае просрочки и позволят сохранить положительную кредитную историю. Например, это может быть снижение размера ежемесячного платежа. Снижение происходит за счет освобождения от платежей по телу кредита, но выплачивать проценты все равно придется.